Deposito bancario: come funziona e quali sono i suoi elementi

Il deposito bancario è un contratto che ha come oggetto una somma di denaro e ne costituisce una figura molto particolare. Nel deposito bancario la banca acquista la proprietà del denaro depositato dal cliente e si obbliga a restituire al depositante una somma di denaro corrispondente.

A seconda delle varie modalità con le quali un cliente può chiedere la restituzione del denaro, un deposito bancario può essere:

• libero, quando il cliente può pretendere in qualsiasi momento la restituzione della propria somma di denaro che ha depositato in precedenza, ma ovviamente deve rispettare il termine stabilito in precedenza nel contratto;
• vincolato, quando il depositante può pretendere la restituzione della somma che risulta a suo credito solamente alla scadenza stabilita in precedenza nel contratto. In questo tipo di deposito l’interesse della banca, di ottenere la disponibilità di una somma di denaro per un determinato periodo di tempo, prevale su quello del cliente di garantire la custodia del denaro e di poterne in qualsiasi momento pretendere la restituzione.

Deposito semplice e a risparmio

In relazione alle modalità di esecuzione del rapporto, il deposito bancario si distingue in:

• deposito semplice, quando il depositante può ritirare la soma di denaro che risaluta suo credito in un unica volta . Nel deposito semplice la banca rilascia al depositante un documento ( come ricevuta di cassa o una lettera di accreditamento) che attesta il versamento effettuato;
• deposito a risparmio, quando il cliente della banca può effettuare più versamenti e/o più prelievi successivi, aumentando o diminuendo cosi la somma depositata nel conto presso la banca.

Libretto di risparmio

Nel deposito di risparmio il cliente riceve dalla banca un libretto di risparmio, che ha la funzione di documentare le operazioni che vengono effettuate con la banca. In particolare le annotazione dei prelievi e dei versamenti sul libretto fanno piena prova solo se sono state firmate dall’impiegato della banca addetto al servizio.

I libretti di risparmio emessi dalla banca possono essere:

• nominativi, quando il libretto risulta intestato ad un unica persona, infatti i prelievi possono essere effettuati soltanto dell’intestatario del libretto di risparmio oppure da un’altra persona soltanto se è autorizzata dallo stesso intestatario;
• al portatore, diversamente da quello nominativo il libretto non è intestato a una specifica persona, infatti i prelievi possono essere compiuti da chiunque risulti il legittimo proprietario del titolo e la banca è libera di pagare colui che presenta materialmente il libretto;
• pagabili al portatore, ( si applica la stessa disciplina per quella al portatore ) il libretto è intestato ad una determinata persona, poiché in questo caso l’intestazione ha soltanto la funzione di contrassegnare i individuare il titolo.

Deposito in conto corrente

Il deposito bancario può essere regolato anche in conto corrente ( tale deposito è conviene soprattutto per gli operatori economici che eseguono molto spesso prelievi e/o versamenti sul conto ). Nel deposito in conto corrente la banca può autorizzare il depositante ( dopo aver stipulato un’apposita convenzione ) a disporre delle somme di denaro risultanti a suo credito tramite l’emissione di assegni bancari, che contengono l’ordine da parte del cliente alla banca di pagare una certa somma di denaro al beneficiario.

Nel contratto di deposito la banca che ha ricevuto in deposito una determinata somma di denaro deve corrispondere al cliente gli interessi, che di solito variano a seconda dell’ammontare della somma e del tipo di deposito.